Antes de gastar seu 13º salário com os presentes de Natal, é importante ficar atento às formas de pagamento das compras a prazo. As possibilidades de crédito são muitas: empréstimo pessoal, cheque pré-datado, cheque especial, crediário e cartão de crédito. Mas todas apresentam taxas de juros reais (juros – inflação) muito elevadas e devem ser evitadas. Estimulado pela propaganda, você poderá gastar além do seu orçamento e se endividar.

Fuja dos financiamentos. Comprometer-se no pagamento de um bem por um período muito longo é arriscado, pois imprevistos poderão acontecer neste intervalo. Na maioria das operações de crédito, os juros mensais chegam a superar a inflação prevista para o ano inteiro. É mais vantajoso fazer uma aplicação na poupança e aguardar alguns meses até ter dinheiro suficiente para comprar à vista.

Desde a implantação do Plano Real, em julho de 1994, temos a impressão de estar convivendo com taxas de juros menores e com a inflação controlada. Estamos enganados. Os juros continuam elevados e, na maioria das vezes, abusivos. Portanto, não se deixe seduzir pelas incríveis ofertas do mercado e saiba um pouco mais sobre as cinco principais modalidades de crédito.

Cheque especial: O limite de crédito concedido pelo banco varia de acordo com a renda do cliente e com a avaliação de risco feita pela instituição financeira. Muitas pessoas acabam incorporando o valor do cheque especial à renda mensal, e passam a usá-lo sempre.
Uma pesquisa do Banco Central de setembro de 2001 revelou que, agindo assim, o correntista pagaria juros médios de 176,7% ao ano, quando a inflação do período deve ficar em torno de 7%. Portanto, evite entrar no limite do cheque e só conte com ele em situações de emergência. Se contrair uma dívida, tente liqüidá-la por meio de um empréstimo pessoal, pois os juros desta modalidade de crédito são menores.

Cartão de crédito: é uma das formas de financiamento que mais cresce no país. O dinheiro de plástico permite concentrar todas as compras numa única data de vencimento e, algumas vezes, ganhar alguns dias até o pagamento da fatura.
Tome cuidado para não se animar com o dinheiro disponível no cartão e fazer compras não programadas. Você poderá contrair dívidas e acabar entrando no crédito rotativo, que consiste em pagar uma parte da fatura no vencimento e deixar o restante para a próxima cobrança. Assim, pagará uma das maiores taxas de juros existentes – algumas administradoras chegam a cobrar quase 13% ao mês e multa de 2% sobre o valor devido em caso de atraso.
Evite aborrecimentos com o cartão de crédito e não faça compras por impulso. Pague sua fatura na data de vencimento e nunca entre no crédito rotativo.

Empréstimo pessoal: é oferecido pelo banco, normalmente com juros pré-fixados, após uma análise do histórico do cliente. Como o risco de inadimplência para a instituição financeira é baixo, o empréstimo pessoal apresenta juros inferiores às taxas do cheque especial e do cartão de crédito. Em setembro, a média de juros cobrados era de 5,28% ao mês – 85,4% ao ano.

Cheque pré-datado: É uma das modalidades de financiamento mais antigas. Basta o preenchimento de uma ficha cadastral e uma rápida consulta para ter o crédito liberado. Apesar de ser muito usado pela população, o Banco Central não reconhece o cheque pré-datado como modalidade de crédito. Porém, já existe jurisprudência que garante sua validade.

Crédito direto ao consumidor (crediário): Geralmente encontrado no comércio, é oferecido ao consumidor na hora do financiamento da compra de bens, que pode ser feita com cheques pré-datados, carnês ou boletos bancários.
Os prazos variam conforme o tipo e o valor do bem financiado e a capacidade de pagamento do comprador. As taxas de juros são fixadas pelas instituições financeiras que operam com as lojas comerciais.
Segundo a Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade), em agosto de 2001 o comércio trabalhava com juros médios de 7,96% ao mês – 150,7% ao ano.

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